배상책임보험에서 비용은 어디까지 배상할까요?

위너스손해사정법인 최호열 센터장입니다.
손사웨이 교통사고 배상책임 전문

우리가 보험 가입한 이후 발생한 배상책임 사고에 있어 추가경비가 발생하는 경우가 있습니다. 이렇게 추가 손해에 대해 보험회사에서는 배상하는 부분은 어떤 부분까지인가 궁금해할 수 있습니다. 바로 이 부분에 관한 내용을 정리하겠습니다. 배상책임 보험 사고 발생 종류에 따라 동반하는 부수적인 추가 경비가 있습니다.

손해 경감

예를 들어 건물 시설 노후화로 건물 내부 부식으로 파손한 건물 잔해 물에 의한 골절 사고라면 현재 골절로 무거운 부속 건축물에 부상한 신체를 건물에서 이동시켜야 하는 작업을 위해서 공작물 제거 등은 인명을 구조하기 위해서는 필수적인 사항에 해당합니다. 

이를 위해 사용한 경비와 건물의 잔해의 해체 등의 인력과 그 작업에 사용되는 추가 경비, 또는 응급 처치와 긴급한 호송, 선박사고 구조 비용 등 보험 사고에 확대 경감을 위해 사용되는 비용을 "손해경감비"이라 합니다. 손해경감 비용은 사고 발생을 예방할 목적으로는 지급하지 않습니다. 그보다 사고 발생 당시 추가적 손해 경감를 위해 사용한 비용을 말합니다.

그리고 제삼자로부터 부상 등에 대해 손해배상 받을 수 있는 경우는 그 권리를 행사하기 위해 필요 또는 유익했던 지출 비용을 말합니다.

보험 가입 이내에만 보장하나?

우리가 생각할 부분인 보험에서 보장하는 한도 금액을 초과하는 경우를 살펴보겠습니다. 내가 가입한 보험의 가입 구성 내용을 보면 최대 1억 원이라면 1억 원 한도까지 보장하는 비용이 있고 때에 따라서는 1억 원 한도 이내까지만 보상하는 비용이 정해져 있습니다. 

한도 초과하여도 보장할 수 있는 비용의 종류는 다음과 같습니다.

손해 경감 비용으로 볼 수 있는 응급처치료, 긴급 호송비, 선박 구조비, 대위권 보존비용, 소송이나 사고 조사에 필요한 피보험자가 보험사의 요구에 따라 협조를 위해 지출한 비용은 그 비용 전액을 한도 초과하여도 보상합니다.

다음으로 한도 내 보장하는 경우는

배상 책임과 관련한 소송(민사) 그리고 형사 소송 비용은 보상하지 않습니다. 보험사에 사전 승인을 얻은 후 지출한 비용으로 소송 비용 산정에 민사소송 종류를 묻지 않고 중재 조정 또는 화재에 소요한 비용을 구분 없이 모두 보상하며, 소송 비용은 국문 배상 책임 약관에서는 보상 한도 내에 보상하고 영문C.G.L 약관은 발생 비용 전액 보상합니다.

소송에 진행에 있어 책임 액을 낮출 목적으로 일정 금액 공탁하는 때가 있습니다. 이때 공탁 보증보험으로 대신할 수 있으며 이 경우 발생하는 공탁 보증 보험료를 보상합니다. 공탁 보증 보증 보험금은 보상한도액 내에서 보장합니다.

오늘 배상책임보험에서 한도 내 또는 초과한 경우라도 지급하는 손해 비용에 대해 보상하는 부분 중심으로 안내해 드렸습니다.

교통사고에서 자동차보험 주요 용어를 정리하면

위너스손해사정법인 최호열 센터장입니다.
손사웨이 교통사고 배상책임 전문

교통사고로 가해 측 또는 피해자 측 양 당사자 모두 불편한 마음이 들게 됩니다. 가해자는 앞으로의 보험료 할증 문제와 본인의 치료비 등이 당장 신경 쓸 내용이 됩니다. 피해자 역시, 할 일은 많은데 의료기관에서 치료를 위한 입원과 업무를 하지 못하여 발생하는 다양한 손실이 기다리고 있어요.

오늘은 이러한 자동차손해배상보장법에 의한 배상 근거가 되는 자동차보험약관에 기재한 용어를 하나씩 살펴보는 시간을 갖겠습니다. 

먼저, 자동차손해배상 보장법 (이하 '자배법')의 목적 및 주요 용어를 살펴보기 전에 자배법의 제정 목적은 이렇습니다.

자동차를 사용하는 자의 운행으로 인한 중대한 사고, 부상, 재물의 손해 발생 시 손해의 배상 제도를 확립하여 피해자를 보호함을 주된 목적으로 합니다. 자동차 등 사고로 인한 사회적인 여러 가지 손실을 막으며 자동차 운송 등의 건전한 발전을 촉진함이 목적입니다.

다음 살펴볼 주요 용어 정의로는

자동차란 "자동차관리법상의 자동차(승용, 승합, 화물, 특수자동차 및 이륜자동차), "건설기계관리법"상의 건설기계(덤프트럭, 타이어식 기중기, 콘트리트 믹서트럭, 트럭 적재식 콘크리트펌프, 트럭 적재식 아스팔트살포기, 타이어식 굴착기, 트럭적재식 아스팔트살포기, 타이어식 굴착기, 트럭 지게차, 도로보수 트럭, 노면 측정 장비) 적용받는 특정 건설 기계를 포함하고 있습니다."
따라서 비 동력장치인 자전거, 수레 등은 본 자동차보험에서 적용하지 않습니다. 따라서 일상생활 배상책임 등의 배상책임으로 보상받을 수 있어요.

운행이란 "사람 혹은 화물 등의 운송 여부와 관계없이 자동차를 그 용법에 따라 사용하거나 관리하는 것"으로 자배법에서 말하고 있습니다. 차가 운행한다는 것은 차량이 움직이고 있다는 것만 보는 것이 아닌, 그 해당하는 목적에 따라 이용하는 것을 말합니다.

용법이란 자동차 고유의 장치를 그 해당 목적에 맞게 사용하는 것으로 주행, 문 닫고 열고, 덤프트럭 적재함 올리는 것 등입니다. 따라서 현재 교통사고 발생하였다면 그 해당 차량에 사용에 맞춰 이용 중에 발생한 것인지 확인할 필요 있어요.

자동차보유자란 기본적으로 자동차등록원부에 소유자를 말하며 자동차 사용 권리가 있는 사람도 해당합니다. 예를 들어 차량을 대여한 임차인, 리스 이용차의 차를 빌려서 타는 사람 등을 말합니다.

자동차보유자와 자동차 운행자 차이는 먼저, 자동차 사용 권리가 있는 사람은 보유자로, 자동차를 자기의 이익을 위해 운행하는 사람은 운행자로 말할 수 있어요.

보유자는 권리, 관리가 중심이 됩니다. 운행자는 운행 지배력과 운행으로 인하여 얻는 이익이 있는 것인가를 주된 판단에 기준으로 삼습니다. 책임과 관련한 부분으로 자동차보유자는 사고 발생 시 배상책임의 주체가 됩니다. 자동차 운행자는 자배법 3조에 의해 운행자 책임의 주체가 됩니다.

운전자란 사전에서 찾은 의미로는 자동차 직접 조작하는 사람을 말합니다. 핸들, 브레이크를 기술적으로 차를 움직이게 하는 사람을 말합니다. 자배법상 운전자란 타인을 위해 자동차를 운전하거나 또는 운전 보조하는 일에 종사하고 있는 사람을 의미합니다. 

책임보험이란 자동차의 보유자가 운행으로 다른 사람을 중대한 부상 또는 부상에 대한 손해배상의 책임을 보상해 주는 보험을 말합니다. 나를 대신하여 상대측에 배상해 주는 것을 말하며 책임보험은 누구나 차량을 취득하면 가입 의무가 발생하게 됩니다.

오늘 자동차, 운행, 자동차보유자, 운전자, 책임보험의 용어에 대해서 정리해 보는 시간을 가졌습니다.

배상책임 청구 가능한 사고 종류는?

 
위너스손해사정법인 최호열 센터장입니다.
손사웨이 교통사고 배상책임 전문

우리가 살다 보면 예상하지 못한 불의에 부상으로 타인에게 피해를 주거나, 반대 입장으로 피해를 입는 경우가 생깁니다. 이때 가장 먼저 생각해야 할 단어가 바로 '배상책임'입니다. 

하지만 어떤 재해가 정확히 보상이 가능한 대상인지, 내가 기존에 가입한 보험으로 해결이 가능한지 알 수 없어 헷갈릴 때가 많아요. 배상책임 청구가 가능한 주요 재해 종류를 기술하여 정리해 드리겠어요.

1. 배상책임 사고 해당에 대한 기본 이해하기
배상책임은 기본적으로 '타인(남)의 몸이나 재물(물건)에 손해를 입혔을 때' 작동합니다. 법률적으로는 조문 민법 제750조(일반불법행위)나 제758조(공작물책임) 등이 그 근거가 됩니다.

배상책임 종류
내용에 따라 다음과 같이 구분할 수 있습니다.
1) 영업/시설 재해 : 매장 내 미끄러짐, 간판 추락으로 부상 등
2) 생산물/음식물 재해 : 식중독, 제품 폭발 등
3) 전문직 업무 재해 : 의료과실, 설계 오류 등
4) 근로자 재해: 현장추락 등
5) 일상생활 재해: 가해 측 반려견에게 물림, 아랫집 누수 등



2. 주요 사고를 유형별로 상세 분석하면

① 시설 및 영업 활동 중 재해는 시설소유관리자 특약에서
가장 많고 흔한 배상책임 사고 유형으로 볼 수 있어요. 피보험자의 소유, 관리하는 시설의 결함이나, 그 해당 시설에서 업무 부주의가 원인이 되어 시설하자로 타인이 부상한 경우 해당합니다.
청구 가능 재해 예시 : 식당 바닥의 물기로 이용 손님이 넘어진 경우, 백화점의 엘리베이터 오작동 문제로 다친 경우, 건물 호텔 조명 기구가 떨어짐으로 투숙객 등이 부상입은 경우.
법적 근거는 민법 제758조에 따라 시설 점유자 또는 소유자가 책임을 집니다.

② 제품 및 음식물 관련 재해는 생산물배상책임 특약에서
제조 제품의 결함으로 인하여 소비자가 피해 입은 경우입니다. 
청구 가능 재해 예시: 배달한 음식을 먹고 집단으로 식중독에 걸린 경우, 전자가전 제품이 폭발로 피해가 있는 경우, 새로운 자전거 핸들 생산물 부위가 구조적으로 파손되어 운전자가 추락한 경우 등. 
중요 포인트: 제조물 책임법에 따라 제조상, 설계상, 표시상의 결함 입증되면 제조업자가 책임을 집니다.

③ 전문직 업무 수행 중 재해는 전문인배상책임 특약에서
변호사, 회계사 등 고도의 전문적 지식이 동반하여 필요한 업무를 하다가 실수(Error & Omission)를 행한 경우입니다.
청구 가능 재해 예시: 의료진의 수술 부주의로 인한 의료 발생 사고, 건축 설계사의 계산 등 착오로 건물이 붕괴한 경우 등.
특의점은 사고 발생 시점보다 피해자의 '배상을 청구한 시점'을 기준으로 보장 여부를 결정하는 기준이 됩니다.

④ 내가 고용한 직원이 다친 재해는 사용자배상책임 특약에서
사업주가 고용한 직원에게 지켜야 할 "안전배려의무"를 다하지 못하여 직원이 업무 중 다친 경우.
청구 가능 예시: 건축 공사 현장에서 안전모와 안전장비를 미지급으로 직원이 추락한 경우.
보상 범위로는 산재보험에서 지급하는 금원의 보상금을 초과하는 민사상 손해배상금에 해당하는 위자료 등을 청구할 수 있어요.

3. 의무보험
법적으로 반드시 가입해야 하는 보험들을 의무보험이라고 합니다. 이러한 시설들에서 사고가 났다면 과실 여부와 상관없이 보상받을 수 있어요.
승강기 사고: 엘리베이터, 에스컬레이터 부상. 
재난 배상: 15층 이하 아파트, 1층 음식점 등에서의 화재·폭발·붕괴.
맹견 사고: 도사견, 로트와일러 등 맹견에 의한 물림 부상.

배상책임 청구에서 핵심은 "누구의 과실인가"와 "어떤 보험 인가"를 확인하는 것입니다. 사고가 났다면 당황하지 말고 사고 현장에 대한 사진과 물증과 연락처 등 증거를 확보하는 것은 배상청구의 시작입니다. 사고 초기는 매번 강조 드리지만 중요한 부분에 해당하며 검사 등도 놓치면 이후 확인이 어렵습니다.

교통사고 마미증후군 보험금 청구 전 체크 사항

위너스손해사정법인 최호열 센터장입니다.
손사웨이 교통사고 배상책임 전문

교통사고 발생으로 몸에 부상이 발생한 경우, 그중에서 신경과 관련한 척추 부상에 관한 내용입니다. 우리의 신체에 척추는 26개 뼈로 구성되어 있습니다. 경추는 7개의 뼈, 흉추는 12개, 요추는 5개, 천골과 미추는 1개씩 있어요. 

추체와 함께 연결한 여러 신체 움직임 신호를 주는 신경이 있습니다.
경추신경은 C1 ~ C8으로 8쌍, 흉추신경은 T1 ~ T12로 12쌍, 요추신경은 L1 ~ L5 5쌍, 천골신경은 S1 ~ S5로 5쌍, 미골신경은 C0 에 1쌍으로 구성되어 있어요.

척추 신경은 2가지 종류로 후근과 전근에 신경이 차이가 있습니다.
후근은 척수 등 쪽에서 나오는 신경, 감각신경으로 구심성 뉴런 다발로 손상되면 감각기능에 이상이 생기게 됩니다. 전근은 척수 배 쪽으로 나오는 신경입니다. 운동신경인 원심성 뉴런이 손상하면 운동에 기능이상 발생하게 됩니다.

말초 신경은 여러 개의 신경근이 합쳐진 것을 말하며 경신경총과 상완신경초으 요수신경총과 천수신경총 등 신경총에서 여러 개의 종류의 말초 신경이 나뉘어져 근육에 운동신경 역할을 합니다.
피부 내와 연관이 있는 척수신경은 T4, T6, T10, S2, S3, S5 관련이 있습니다.

오늘 말씀드릴 마미증후군은 천골신경에 속하는 S2, S3, S5입니다.
S2, S3, S4 신경은 주로 장과 방광 운동에 관여합니다. 마미는 척추관 안쪽 제2~5요추 사이 원추 하단에 있는 요천추신경근입니다. 마미증후군은 제2요추인 S2 이하의 골절 또는 추간판증에 의하여 나타나게 되는 경우가 많습니다.

마미증후군이 발생한 경우는 신체 하지와 둔부, 항문 주위, 회음 신경근 압박에 의해 비대칭적 운동, 감각소실과 방사성 통증, 방광 및 배변 조절 장애로 나타나게 됩니다.

치료는 보통 말초신경 불완전마비로 회복 가능성이 있으니, 적극적 수술 치료가 필요합니다. 응급 감압술을 위한 후궁절제술 또는 추간판 제거술, 추체 유합술을 시행합니다.

인체에서 배출하는 조절 장애는 삶의 질에 많은 부분을 불편한 상황이 됩니다.
특히, 교통사고로 타인에 의한 부상으로 발생한 손상이라면 정확한 손해액 산정을 위해 전문적인 판단이 요구할 수 있어요,

따라서 사고 발생부터 최종 종결까지 치료 내역과 발생 당시 긴급하게 진행하는 일정 중, 챙겨야 할 자료 등을 확보하셔야 합니다.

그리고 가장 중요한 것은 교통사고 부상에 대한 신체 피해에 대한 정밀한 의학적 판단이 동반되어야 합니다. 

이 부분을 의학적 자료로 정확하게 챙기는 것, 그리고 보험 회사 전문 담당과 대등하게 의학적 전문 사항과 자동차보험의 약관 등에 대해 의견을 나누게 될테니, 사전에 미리 말씀할 논리를 준비하여 진행하시면 됩니다. 조금 부담스럽다면 전문인의 조력이 도움됩니다.

한정 운전자 자동차보험 특약

위너스손해사정법인 최호열 센터장입니다.
손사웨이 교통사고 배상책임 전문

우리가 보험에 가입하는 경우 보험료의 부담을 줄이기 위한 특별약관을 선택하여 이용합니다. 오늘은 이와 관련한 한정 특별약관을 안내합니다.

나이(연령) 기준 보험

자동차 사고는 차량 운전자 연령과 사고와의 관계가 큰 편에 속합니다. 따라서 이렇게 연령 한정으로 나이에 조건을 붙여 담보를 축소한 보험료 할인 특약입니다.

나이 기준으로 한도 설정하여 가입한 특약 사고를 살펴보면 우선 먼저 연령은 주민등록상 생년월일 현재 사고일 기준 만 나이입니다.

운전 중 한정 연령 미만자 사고 발생은

피보험자동차를 운전하는 한정 나이 미만자가 일으킨 사고는 자동차보험 특약 중 대인 1을 제외한 모든 보험금 지급을 하지 않습니다. 연령 한정 위반은 기본적으로 대인1 이외에 보상하지 않는 특약으로 내가 가해자가 아닌 피해자 측이라면 연령 한정 특약과는 일부 관여가 된다고 생각하시면 됩니다.

가해자가 아닌 경우 과실 0%는 내가 가입한 보험과는 관련 없이 가해측 보험에서 보상합니다. 내게도 책임이 있는 경우, 대인1 특약 초과 분은 개인이 개별로 (내 비용으로) 보상해야 합니다. 

연령특약에 있어 보상할 수 있는 예외가 있으며 

그 첫 번째로 내 자동차를 도난당한 경우, 먼저 피해자에게 보험사가 보상하고 절취한 운전자에게 전액 구상하여 보험금을 되돌려 받는 형식이 됩니다.

두 번째, 취급 업자 사고는 피보험자에게 법률상 책임이 있고 관련 법규상 사업자등록 자동차 취급업자가 업무로 위탁받은 피보험 차량을 사용, 관리 중에 피보험 차량 사고로 인한 손해 등을 보상합니다.
다만 자동차 취급 업자 보험 계약에서 보험금이 지급할 수 있는 경우에는 그 보험의 초과하는 손해를 보상하게 됩니다.

세 번째, 보험회사 설명의무에 하자 또는 위반 보험회사에서 보험에 가입한 계약자, 피보험자에게 한정 특별약관의 내용에 대해 알릴 의무 위반하지 않았음을 입증하지 못하면 대인과 대물 보상책임, 자기 신체 손해와 무보험 자동차의 상해, 차량 손해의 손해에 대해 보험금을 지급해야 합니다.


운전자 범위 한정

운전자 범위 한정으로 특약 가입 설정한 경우는 주로 기명 피보험자 가족으로 한정하는 경우가 많습니다. 

가족 운전자 범위 한정의 경우, 운전할 수 있는 자 범위는 다음과 같습니다.

☞ 기명피보험자 부모 또는 양부모, 법률상 계부모
☞ 기명피보험자 배우자 부모 또는 양부모, 법률상 계부모
☞ 법률상 배우자 또는 사실혼 관계에 있는 배우자
☞ 법률상 또는 사실혼 관계에서 출생한 자녀, 양자 또는 양녀, 법률상 계자녀
☞ 기명피보험자 법률상 며느리, 계자녀 배우자
☞ 기명피보험자 법률상 사위, 계자녀 배우자

이렇게 기명피보험자와 그 가족이 아닌 자는 자동차 운전하던 중 발생 사고에 대해 보험금 지급하지 않는 것을 원칙으로 합니다. 다만, 위 나이 기준 보험 예외와 같은 동일한 상황 경우에는 보상합니다. 연령 기준과 범위 한정 기준에 대해 안내해 드렸습니다.

실손의료보험 "하나의 질병"이란 무엇을 말하는가

위너스손해사정법인 최호열 센터장입니다.
손사웨이 교통사고 배상책임 전문

실손의료보험은 대다수 사람이 개별로 가입한 사적 보험입니다. 공적 보험인 건강보험의 자기부담금으로 발생하는 손실을 보강할 수 있는 특약입니다.

보통 청구 형식은 의료기관에서 치료받고 세부 영수증을 보험회사에 제출하면 해당 청구금을 보험사에서 지급하는 형식이 일반적입니다. 따라서 실손의 구체적인 세부 내용까지 자세히 살펴보는 경우가 많지 않습니다. 

그런데, 어느 날 실손 치료비 지급이 어렵다는 이야기를 듣게 된다면, 이때 다시 살펴보는 실손 약관 내용에 한 부분에 해당합니다.

피보험자가 입원 기간이 장기간인 경우에 처음 발생 치료 일부터" 하나의 질병 또는 상해"로 해당 약관 기준일까지(가입 시기별 보험 약관에 따라 차이가 있습니다.) 치료비 중 자기 부담 비용을 지급 보장합니다. 

하나의 질병 시작 일과 여러 질병이 함께 일어난 질환은 실손 청구 시에 날짜 계산 등의 이유로 어려움이 있습니다. 이 경우 중요한 기준이 되는 "하나의 질병"에 정의는 아래와 같습니다.

보험 약관 규정에서는 몇 가지 기준으로 정하고 있습니다. 내용은 다음과 같아요.

1. 질병과 상해의 지급 기준은 한국표준질병사인분류표에 정해진 기호에 해당하는 것
2. 발생의 원인이 중요합니다. 동일한 원인으로 발생한 질병
3. 의학적으로 중요하게 관련이 깊은 질병
4. 질병을 치료하는 중에 일어난 합병증
5. 질병 치료 중 새롭게 발견하여 병행 치료 중 질병
6. 의학적으로 관련 없는 여러 가지 종류의 질병을 앓은 상태의 통원 치료

오늘 "실손의료보험 "하나의 질병"이란 무엇을 말하는가"에 대해 가볍게 살펴보았습니다.

위너스손해사정법인 찾아오시는 길

위너스손해사정법인 최호열 센터장입니다.
손사웨이 교통사고 배상책임 전문 

본사는 보험과 관련한 보험 청구, 보험금 지급, 자동차보험 사고, 시설의 배상책임 손해, 각종 청구에 있어서 문제가 예상 또는 발생하였을 때, 먼저 확인해야 할 곳이라고 말할 수 있어요.

보험회사에서도 손해에 관한 확인과 검증 그리고 손해액 산정을 위해 위탁업체에 의뢰한 손해사정 서비스를 이용하고 있습니다. 이런 방식으로 회사와 개인이 보험과 관련한 청구와 지급에 대한 공정한 판단이 필요합니다.

당사 위너스손해사정법인은 개인 측에서 입장에서 보험금 지급에 필요한 공정함을 찾아가고 있습니다.
현재 위너스손해사정 법인의 본사 위치는 서울특별시 강서구 마곡에 위치합니다. 강서구 인근에는 공항이 있으며 가깝게는 김포 공항이 자리하고 있어요. 이렇게 본사의 위치가 공항 인근에 있는 이유 중 하나는 대한민국 전체를 포함하여 도움을 드리고 있기 때문이라고 말할 수도 있겠습니다.

손해사정 서비스는 의학 서류를 종합적 분석과 사고 사실을 현장 심사와 문서 등으로 판단하는 형식 업무입니다. 주로 의료 기록과 보험 약관 세부 내용 판단 기반하에 업무가 진행되고 있습니다.

여러가지 종목 사고에 각 케이스에 맞춰 노하우가 정립된 분석 도구를 통해 개인이 혼자서는 진행하기 어려운 분야에 도움이 될 수 있도록 늘 변함없이 노력합니다. 

본사는 지하철 5호선을 이용하여 오실 수도 있으며, 차량을 이용하시는 경우 주차장을 이용할 수 있겠습니다.

위너스손해사정법인 본사의 주소는 다음과 같습니다.

(우편번호 07631) 

서울시 강서구 공항대로 200, 마곡지웰타워 1217호, 1216호, 1215호

전화번호 010-2288-7792